Assurance vie temporaire ou permanente
On vous a dit que la permanente, « au moins, ça revient ». La bonne question n’est pas laquelle est la meilleure : c’est combien de temps votre besoin va durer.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Une temporaire pour un besoin qui va disparaître : une hypothèque qui se rembourse, des enfants qui vont partir. Une permanente pour un besoin qui ne disparaîtra jamais : l’impôt à votre décès, une succession à équilibrer. Et si le budget ne permet pas les deux, on couvre le besoin au complet avec de la temporaire, puis on ajoute de la permanente quand le budget s’ouvre.
Un couple de 32 ans, deux jeunes enfants, une hypothèque. On leur a dit que la permanente, « au moins, ça revient ». Ils en ont pris. Avec leur budget, ça leur donne une petite protection, alors qu’il leur en faudrait plusieurs fois plus. Ils paient cher, et ils sont mal couverts.
La seule question qui tranche
| Temporaire | Permanente | |
|---|---|---|
| Elle couvre | Une période définie : 10, 20 ou 30 ans1. | Toute la vie2. |
| Elle coûte | Peu au départ ; plus cher au renouvellement1. | Plus cher, avec une prime généralement garantie et fixe2. |
| Elle est faite pour | Un besoin qui va disparaître : hypothèque, enfants à la maison, revenu à remplacer. | Un besoin qui sera encore là à 85 ans : l’impôt au décès sur un chalet ou un gros REER, un enfant qui dépendra toujours de vous, un associé à racheter. |
Les deux erreurs
Acheter une permanente parce que « ça revient ». Elle accumule bel et bien une valeur de rachat, et il existe de vraies stratégies autour de ça. Mais si elle vous force à vous sous-assurer parce qu’elle coûte beaucoup plus cher, vous avez acheté le mauvais produit. On couvre le besoin d’abord, on optimise ensuite.
Prendre une temporaire et ne plus y repenser. À la fin du terme, le renouvellement se fait à votre âge du moment1, parfois avec une santé qui a changé. Si un besoin permanent est apparu entre-temps, il est tard.
Ce que je regarde dans un contrat
- Le droit de transformer la temporaire en permanente sans preuve de santé, et jusqu’à quel âge.
- Le renouvellement garanti, et à quel tarif.
- Si la prime est garantie ou révisable.
Deux contrats au même prix peuvent être très différents sur ces points. C’est là qu’avoir accès à plusieurs assureurs change quelque chose : pas tellement dans le prix, mais dans les clauses.
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Questions fréquentes
La permanente, est-ce que « ça revient » vraiment ?
Elle accumule une valeur de rachat, c’est vrai. Mais ce n’est pas un remboursement : c’est une partie de vos primes, mise de côté dans le contrat. Et dans une assurance avec participation, le montant des participations n’est pas garanti2. Si c’est la seule raison de l’acheter, ce n’est pas une bonne raison.
Une temporaire, c’est de l’argent jeté par les fenêtres ?
Pas plus que l’assurance de votre maison, qui n’a pas brûlé cette année. La temporaire ne comporte pas de volet d’épargne1, et c’est exactement ce qui la rend abordable.
Que se passe-t-il à la fin de ma temporaire ?
Le contrat est généralement renouvelable, mais le prix augmente avec votre âge1. C’est pour ça que le droit de la transformer en permanente, sans nouvelle preuve de santé, vaut cher.
Peut-on avoir les deux en même temps ?
Oui, et c’est souvent la bonne structure : une base permanente pour ce qui ne disparaîtra jamais, et une temporaire par-dessus pour les années où votre famille dépend le plus de votre revenu.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (2)
- Autorité des marchés financiers, L'assurance vie temporaire. Consulté le 4 octobre 2026.
- Autorité des marchés financiers, L'assurance vie entière et avec participation. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.