Combien épargner pour la retraite
« Ça prend un million. » Ce chiffre ne renseigne personne. Il décourage tout le monde.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Il n’y a pas de montant universel, et rarement besoin d’un million. Le calcul se fait en trois étapes : le revenu dont vous aurez besoin, moins ce que les rentes publiques et votre régime d’employeur verseront déjà, puis l’épargne qui comble l’écart. C’est cet écart-là qu’il faut financer, pas votre retraite au complet.
« Il paraît que ça prend un million pour prendre sa retraite. » Je l’entends chaque semaine, toujours avec le même air : celui de quelqu’un qui a calculé qu’il n’y arriverait jamais et qui a arrêté de regarder.
Ce chiffre vient d’un raccourci américain, pensé pour un pays sans Régime de rentes ni pension de la Sécurité de la vieillesse. Ici, il oublie la moitié de l’équation.
Le vrai calcul, en trois étapes
- Votre chiffre à vous. Vos dépenses d’aujourd’hui, moins ce qui disparaîtra (hypothèque, cotisations, épargne), plus ce qui s’ajoutera (voyages, soins).
- Ce qui est déjà acquis. La rente du Régime de rentes du Québec, au maximum 1 507,65 $1 par mois à 65 ans en 20261, la pension de la Sécurité de la vieillesse dès 65 ans2, et votre régime d’employeur.
- L’écart. C’est lui que votre épargne doit combler, pas le total.
Le calculateur d’épargne-retraite fait ce calcul avec vos chiffres.
Pourquoi ça change tout
Quelqu’un qui pense avoir besoin d’un million se dit que c’est perdu d’avance. Quelqu’un qui connaît son vrai chiffre voit un écart franchissable, et il se met au travail. Et si l’écart reste gros, il y a trois leviers, pas un seul : épargner plus, travailler un peu plus longtemps, ou reporter ses rentes publiques.
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Questions fréquentes
De quel revenu aurai-je besoin à la retraite ?
Souvent moins que votre revenu de travail : plus d’hypothèque, plus de cotisations, plus d’épargne à faire. Partez de vos dépenses actuelles, enlevez celles qui disparaîtront et ajoutez vos projets.
J’ai un fonds de pension. Dois-je épargner quand même ?
Vérifiez d’abord ce qu’il vous versera et à quel âge. Un bon régime laisse peu d’écart à combler. Un régime modeste ou commencé tard en laisse davantage.
Est-il trop tard pour commencer à 50 ans ?
Non. L’effort mensuel est plus grand, mais c’est souvent l’âge où les revenus sont les plus élevés et où la déduction REER vaut le plus.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (2)
- Retraite Québec, Montants des prestations et données de base. Consulté le 4 octobre 2026.
- Service Canada, Sécurité de la vieillesse – Quand commencer à recevoir votre pension. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.