Fonds d'urgence : combien mettre de côté
« Trois à six mois de dépenses. » Le conseil le plus répété, et le moins réfléchi. Pour qui a-t-il été pensé ?
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Le repère officiel est de 3 à 6 mois de dépenses courantes, dans un compte accessible et séparé. Mais ce chiffre vise un salarié stable dans un ménage à deux revenus. Seul, travailleur autonome ou sans assurance invalidité, il en faut plus. Et si la cible décourage, commencez par un premier coussin : c’est lui qui casse le cycle de la carte de crédit.
Vous l’avez lu cent fois. Ce que personne ne précise, c’est à qui ce chiffre s’adresse : un salarié à revenu stable, dans un ménage à deux revenus, avec une bonne assurance invalidité au travail. Quelqu’un qui a déjà trois filets sous lui.
Ce qui fait bouger votre chiffre
- La stabilité de votre revenu. Un travailleur autonome a besoin de beaucoup plus qu’un salarié permanent.
- Le nombre de revenus dans le ménage, et les personnes à charge.
- Votre assurance invalidité. Si elle prend le relais après 90 jours, votre coussin n’a qu’à couvrir ces 90 jours. C’est le facteur que personne ne mentionne.
Le repère officiel reste de 3 à 6 mois de dépenses1. Le calculateur de fonds d’urgence l’ajuste à votre situation.
Quand la cible décourage
Ne regardez pas la cible. Visez un premier coussin : celui qui empêche le prochain pneu crevé ou le prochain frigo de finir sur la carte de crédit. Ce premier montant change plus de choses que tous les suivants.
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Questions fréquentes
Où garder mon fonds d’urgence ?
Dans un compte séparé de votre compte de tous les jours, où vous pouvez retirer sans pénalité1. Un CELI convient bien : les retraits ne sont pas imposés2 et les droits reviennent l’année suivante3. Pas dans un REER.
Est-ce qu’une marge de crédit peut servir de fonds d’urgence ?
Elle dépanne, mais c’est une dette, avec des intérêts, et la banque peut en réduire la limite. Elle ne remplace pas de l’argent qui vous appartient.
Et quand mon fonds est plein ?
On arrête. Un fonds d’urgence trop gros, c’est de l’argent qui dort. Le virement va ensuite vers le REEE, le REER ou le CELI.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Établir un fonds d'urgence. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Qu'est-ce qu'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Retirer de l'argent d'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.