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Regroupement de dettes : est-ce une bonne idée

Un seul paiement au lieu de cinq, c’est un soulagement. Mais une consolidation ne fait pas disparaître une seule piastre de dette.

Par Julien Poisson · Mis à jour le 10 novembre 2026

La réponse courte

Regrouper ses dettes, c’est prendre un nouveau prêt, idéalement à un taux plus bas, pour rembourser plusieurs dettes d’un coup. Ça peut prendre la forme d’un prêt personnel ou de consolidation, d’une marge de crédit, d’un prêt sur la valeur nette de la maison ou d’un transfert de solde de carte. Ça aide seulement si le nouveau taux est plus bas et si vous arrêtez de remplir les cartes que vous venez de vider.

Trois cartes de crédit, une marge, un prêt pour le VTT. Cinq paiements, cinq dates, cinq taux. Vous avez l’impression de payer sans jamais avancer. Le regroupement peut vraiment aider. Ou empirer les choses, selon comment on le fait.

Les façons de regrouper, côte à côte

OptionL’avantageLe piège
Prêt de consolidation ou prêt personnelPaiement fixe, date de fin connue1Le taux dépend de votre crédit
Marge de crédit personnelleSouple1Facile de la remplir à nouveau, paiement minimum parfois juste les intérêts
Prêt ou marge sur la valeur de la maisonSouvent le taux le plus bas1Vous mettez votre maison en garantie et étirez la dette
Transfert de solde de carteTaux promotionnel temporaire1Frais de transfert, taux qui remonte à la fin de la promotion

Les trois conditions pour que ça marche

  1. Le nouveau taux est vraiment plus bas que la moyenne de vos dettes actuelles.
  2. La durée n’est pas tellement plus longue que vous finissez par payer plus d’intérêts au total.
  3. Vous coupez la source : les cartes vidées ne se remplissent pas à nouveau.

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Questions fréquentes

Est-ce que je vais obtenir un bon taux ?

Ça dépend de vos antécédents de crédit. De bons antécédents augmentent vos chances d’obtenir un taux moins élevé ; de mauvais antécédents peuvent mener à des taux plus élevés1.

Les entreprises qui « négocient » mes dettes, c’est fiable ?

Prudence. Certaines facturent des frais même si vos créanciers refusent de négocier, ce qui peut vous endetter davantage2.

Et si aucun prêteur ne veut me consolider ?

C’est souvent le signe qu’il faut parler à un conseiller en crédit accrédité ou à un syndic autorisé en insolvabilité, qui vous expliquera aussi la proposition de consommateur2. Voir ce texte.

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Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je

Sources officielles (2)
  1. Agence de la consommation en matière financière du Canada, Consolidation de dettes. Consulté le 10 novembre 2026.
  2. Agence de la consommation en matière financière du Canada, Avis aux consommateurs : Ce que vous devez savoir lorsque vous obtenez de l’aide pour régler vos dettes ou rétablir votre crédit. Consulté le 10 novembre 2026.

Chiffres vérifiés le 10 novembre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.