Compte et crédit · épargne · impôt
Votre banque et votre plan ne se sont jamais parlé.
La plupart des gens ouvrent leur compte, prennent leur carte et signent leur hypothèque au comptoir, sans jamais en parler à leur conseiller. Pourtant, chacune de ces signatures touche votre épargne, votre impôt et vos protections. Je travaille avec une banque canadienne à charte, membre de la SADC : on choisit ses produits avec votre plan, et c’est la même personne qui vous répond pour tout.
- 1personne qui fait le lien entre votre banque, votre épargne et votre impôt
- 120 jourspour reporter le premier paiement d’un prêt REER, au besoin
- 3 en 1hypothèque, compte et épargne dans un seul compte, en option
Les six produits
Ce que la banque offre, et comment je m’en sers dans votre plan.
Les produits de la banque, à ses conditions. Les taux du jour, je vous les donne en rencontre.
Que voulez-vous faire?
Compte chèques et épargne
Offert par la banque
0 $ de frais mensuels
Chèques et épargne dans un seul compte, avec de l’intérêt sur chaque dollar.
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Il existe aussi en version CELI, et vos dépôts admissibles sont protégés par la SADC.
Comment ça fonctionne
- L’intérêt se calcule sur le solde de chaque jour et il est versé chaque mois. Aucun solde minimum.
- Les opérations courantes (retraits au guichet du réseau, paiements par carte de débit, factures, virements Interac) sont sans frais quand le solde est d’au moins 1 000 $. Sous ce seuil, des frais s’appliquent à l’opération.
- C’est une banque en ligne, sans succursale : application, services en ligne, dépôt mobile et un grand réseau de guichets automatiques partagé au Canada.
- Une version en dollars américains existe aussi. Elle s’ouvre avec un conseiller.
Ce que la SADC protège
Jusqu’à 100 000 $ par catégorie, dans chaque institution membre : dépôts à votre nom, comptes conjoints, CELI, REER, FERR, CELIAPP, REEE, REEI et dépôts en fiducie. Les fonds communs, les actions, les obligations et les FNB ne sont pas couverts par la SADC.
Comment je l’aborde
Le compte de tous les jours, c’est là que la paie arrive et que les virements automatiques partent. Mon point de départ pour l’imprévu : environ 2 000 $ dans un CELI. Calculer mon fonds d’urgence
Carte de crédit
Nouveau · réservé aux clients de la banque pour l’instant
Des récompenses sur chaque achat
Deux cartes Visa : une sans frais annuels, une haut de gamme, avec plus de récompenses sur la santé et le mieux-être.
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Lancées en octobre 2026. Pour l’instant, seuls les clients de la banque peuvent en faire la demande.
Les deux cartes
- La carte sans frais annuels : des points sur chaque achat, protection des achats et garantie prolongée.
- La carte haut de gamme : des frais annuels (offerts la première année), un revenu minimum exigé, plus de points et des assurances voyage.
- Sur les deux, le taux de récompense le plus élevé va aux achats santé et mieux-être (pharmacie, dentiste, optométriste, entraînement), puis aux voyages et aux restaurants, puis au reste, jusqu’à un plafond de dépenses par année.
- La demande se fait dans les services en ligne de la banque, une fois client.
Comment je l’aborde
La carte de crédit porte un des taux les plus élevés que vous paierez : un solde sur la carte se rembourse en premier. À l’inverse, une dette à faible taux (l’auto, les meubles) reste en paiements mensuels : on n’y met pas le retour d’impôt. Lire : quelle dette rembourser en premier
Pas encore client de la banque? On commence par le compte, ou on regarde votre carte actuelle avec votre budget.
Prêt REER
Offert · demande par un conseiller
120 jours avant le 1er paiement
Cotiser maintenant, déduire tout de suite, rembourser au fil des mois. Un des outils les plus sous-utilisés que je connaisse.
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Il peut être très avantageux, avec des enfants comme seul.
Comment ça fonctionne
- Le prêt de l’année : jusqu’à vos droits de cotisation de l’année, remboursé sur un ou deux ans. Le premier paiement peut être reporté de 120 jours. Les intérêts courent pendant ce temps.
- Le rattrapage : pour vos droits inutilisés des années passées, jusqu’à 50 000 $ sur un maximum de 5 ans, et jusqu’à 150 000 $ sur un maximum de 10 ans.
- Aucuns frais de demande, de changement de date, de paiement forfaitaire ou de remboursement anticipé.
- L’argent va directement dans votre REER et il est placé selon votre profil.
Comment je l’aborde
Je l’intègre à votre capacité d’épargne. Exemple : si vous pouvez mettre 600 $ par mois de côté, ça peut devenir 400 $ de paiement de prêt et 200 $ de cotisation. L’accumulation va plus vite, et le retour d’impôt grossit dès la première année. Ce retour retourne surtout dans le REER pour continuer l’effet de levier, selon votre situation.
À savoir
Il faut des droits de cotisation inutilisés et un paiement qui entre dans votre budget. Les intérêts d’un prêt REER ne sont pas déductibles, et le prêt se rembourse même si les placements baissent. Aucun rendement n’est garanti.
Calculer : emprunter pour cotiser au REERLire : prêt REER, bonne ou mauvaise idée
Hypothèque
Offert · avec un spécialiste hypothécaire de la banque
Chaque paie réduit le solde
Une hypothèque classique en portions, ou un compte tout-en-un où la paie réduit la dette dès qu’elle entre.
Voir plus
Je vous mets en relation avec le spécialiste hypothécaire de la banque, et je m’occupe de ce que l’hypothèque change dans le reste de votre plan.
Le compte tout-en-un
L’hypothèque, le compte de tous les jours et l’épargne à court terme dans un seul compte. Chaque dollar déposé, la paie par exemple, réduit la dette le jour même, et l’intérêt se calcule sur le solde de chaque jour. Le compte principal n’a pas de versement fixe : vous remboursez plus quand vous le pouvez, et la valeur nette de votre maison reste accessible jusqu’à votre limite de crédit.
- Le solde de la dette
- La paie entre : la dette baisse
- La tendance d’un mois à l’autre
- Une partie de la dette peut être isolée dans des sous-comptes à taux fixe ou variable, avec des versements fixes, comme une hypothèque classique.
- Il faut au moins 20 % de mise de fonds à l’achat, ou 20 % de valeur nette pour un refinancement ou un transfert.
- Il demande de la discipline : l’argent disponible reste de la dette. Et ce qui compte, c’est l’intérêt total payé, pas seulement le taux.
L’hypothèque classique, en portions
Une hypothèque classique jumelée à un compte chèques qui verse de l’intérêt. Mise de fonds à partir de 5 % pour une première maison, avec l’assurance prêt hypothécaire exigée sous 20 %. Le prêt peut être séparé en un maximum de cinq portions, chacune avec son montant, son taux fixe ou variable et son terme.
Comment je l’aborde
Les placements passent avant la dette. Une hypothèque, on en a une la majorité de sa vie; une retraite, ça se prépare d’avance. Si votre REER et votre CELI ne sont pas au maximum, emprunter sur la valeur de la maison pour investir peut être une possibilité. Ça se calcule avec vous.
Et l’assurance que la banque propose avec le prêt : on la compare toujours avec une option personnelle, surtout pour la protection. On regarde le prix sur toute la durée et les intérêts payés, pas seulement le montant par mois.
Ce que je fais, et ce que je ne fais pas
Je ne suis pas courtier hypothécaire : je ne magasine pas les taux entre prêteurs et je ne négocie pas votre prêt. Je vous mets en relation avec un spécialiste hypothécaire de la banque, qui monte le dossier et vous présente les conditions. Moi, je regarde ce que l’hypothèque change dans votre plan : budget, épargne, impôt et protection. Pour l’hypothèque, la banque me verse une commission de référencement. Je vous le dis dès la première rencontre, avant que vous signiez quoi que ce soit.
Lire : rembourser l’hypothèque ou investirComparer : assurance de la banque ou police personnelle
Mise en relation avec un spécialiste hypothécaire de la banque, qui me verse une commission de référencement. Je ne suis pas courtier hypothécaire.
Prêt d’entreprise
Pas de prêt commercial classique
Des prêts garantis par vos actifs
Pas de prêt commercial classique ici : un compte d’entreprise qui rapporte, et des prêts garantis par une assurance vie ou des placements.
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Ce que la banque offre aux entreprises
- Un compte d’entreprise chèques et épargne, en dollars canadiens ou américains, et des certificats de placement garanti d’entreprise.
- Un financement sur une police d’assurance vie permanente : emprunter sur les primes déjà payées ou sur la valeur de rachat, en gardant la protection. L’argent peut servir à l’entreprise, à l’immobilier ou à d’autres placements.
- Une marge de crédit garantie par une assurance vie avec valeur de rachat ou par des placements.
- Ces prêts spécialisés passent par un conseiller et s’adressent surtout aux propriétaires d’entreprise qui ont déjà bâti un patrimoine.
Ce qui n’existe pas chez elle
Marge d’exploitation, financement d’équipement, hypothèque commerciale. Si c’est votre besoin, on le regarde ensemble avec vos chiffres, et je vous oriente vers la bonne porte : votre institution actuelle, votre comptable ou un autre prêteur.
Comment je l’aborde
La règle de l’incorporation : quand l’entreprise fait trop de profits que vous n’utilisez pas. Avant d’en arriver là, on maximise le personnel : REER, CELI, REER de conjoint, REEE.
Marge de crédit
Offert · garantie par un actif
De 25 000 $ à 1 M$, garantie
Une marge garantie par vos placements, vos dépôts ou une assurance vie qui a une valeur de rachat.
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Pour une marge sur la maison, c’est le compte tout-en-un. La banque n’affiche pas de marge personnelle sans garantie.
La marge garantie
- Vous donnez en garantie un actif que vous avez déjà : des fonds, des certificats de placement garanti, des dépôts à la banque, ou une police d’assurance vie permanente avec valeur de rachat, y compris chez plusieurs autres grands assureurs.
- L’actif continue de travailler pendant que la marge est disponible. Une marge garantie a généralement un taux plus bas qu’une marge sans garantie.
- Deux formats : de 25 000 $ à 1 000 000 $, et plus d’un million pour les gros dossiers. Vous empruntez ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin.
Le prêt placement
Pour investir hors REER et CELI, la banque offre aussi des prêts placement : un prêt pour la totalité du montant investi, ou un prêt jusqu’à trois fois votre mise. Intérêts seulement, ou capital et intérêts. Les intérêts sont généralement déductibles quand l’argent est investi hors REER et CELI; ça se vérifie avec votre comptable.
À savoir
Emprunter pour investir amplifie les pertes comme les gains. Le prêt se rembourse quelle que soit la conjoncture, et la banque peut exiger un paiement si le prêt dépasse de beaucoup la valeur des placements. La banque le réserve à une grande tolérance au risque et à un horizon d’au moins dix ans.
Comment je l’aborde
L’assurance que la banque propose sur une marge ou un prêt : on la compare toujours avec une option personnelle, surtout pour la protection. On regarde le prix à long terme et les intérêts payés, pas seulement le prix par mois.
Ce qu’on laisse sur la table
Pourquoi presque personne ne pense à passer par son conseiller.
On associe le conseiller aux placements et à l’assurance, et la banque au compte et à l’hypothèque. Alors les décisions qui touchent les deux se prennent chacune de son côté. Quatre réflexes courants, et ce qu’ils laissent sur la table.
Le retour d’impôt paie l’auto.
Une dette à faible taux, comme l’auto ou les meubles, reste en paiements mensuels. Le retour travaille mieux ailleurs. La carte de crédit, elle, se rembourse en premier.
L’assurance prêt se signe au comptoir.
Sans la comparer avec une option personnelle, surtout pour la protection. Et en regardant le prix par mois, pas le prix sur toute la durée ni les intérêts payés.
La maison passe avant la retraite.
Une hypothèque, on en a une la majorité de sa vie. Une retraite, ça se prépare d’avance. Les placements passent avant la dette.
Personne n’a parlé du prêt REER.
Un outil sous-utilisé qui peut être très avantageux, avec des enfants comme seul. Bien intégré au budget, il grossit le retour d’impôt dès la première année.
Pourquoi passer par moi
Pourquoi pas directement à ma banque?
Vous pouvez. Les produits sont les mêmes, à leurs conditions. Ce qui change, c’est qui regarde le reste de votre situation au moment où vous signez.
- Une seule personne fait le lien.Votre compte, vos prêts, votre REER, votre CELI, votre impôt et vos assurances sont regardés ensemble. Ce qu’on décide pour l’hypothèque, on le voit tout de suite dans votre retraite et dans votre déclaration.
- L’ordre des gestes.Quelle dette d’abord, combien emprunter pour cotiser, où va le retour d’impôt : ce sont des décisions de plan, pas de produit.
- L’assurance du prêt, comparée.Celle de la banque, côte à côte avec une option personnelle, sur la protection et le prix à long terme. Je suis courtier en assurance et je travaille avec 16 assureurs.
- La même personne, après la signature.Au renouvellement, à la prochaine déclaration, au prochain projet : c’est moi qui vous réponds.
Ce que je ne suis pas : ni une banque, ni un courtier hypothécaire. Les comptes, les cartes et les prêts sont offerts par la banque, à ses conditions et sous réserve de son approbation.
Comment ça se passe
Trois étapes, et vous décidez à chacune.
Vous me dites ce que vous voulez faire
Ouvrir un compte, cotiser au REER, renouveler l’hypothèque, financer un projet. Deux minutes en ligne, ou un appel.
On regarde votre situation au complet
Vos comptes, vos dettes, votre REER et votre CELI, votre impôt et vos protections. On voit ce que chaque option change.
On ouvre ce qui a du sens
Le compte ou le prêt avec mon aide; l’hypothèque avec le spécialiste de la banque. Sous réserve de l’approbation de la banque.
Questions fréquentes
Ce qu’on me demande avant de commencer.
Est-ce que je dois quitter ma banque actuelle?
Non. On peut ouvrir un seul produit, un compte ou un prêt REER par exemple, et garder le reste où il est. On regarde ce qui a du sens pour votre plan.
Mon argent est-il protégé?
La banque est une banque canadienne à charte, membre de la SADC. Vos dépôts admissibles sont protégés jusqu’à 100 000 $ par catégorie : dépôts à votre nom, comptes conjoints, CELI, REER, FERR, CELIAPP, REEE, REEI et dépôts en fiducie. Les fonds communs, les actions, les obligations et les FNB ne sont pas couverts par la SADC.
Il n’y a pas de succursale. Comment ça marche au quotidien?
C’est une banque en ligne : application, services en ligne, dépôt mobile et un grand réseau de guichets automatiques partagé au Canada. Pour le plan autour de vos comptes et de vos prêts, c’est moi que vous appelez.
Êtes-vous courtier hypothécaire?
Non. Je ne magasine pas les taux entre prêteurs et je ne négocie pas votre prêt. Je vous mets en relation avec un spécialiste hypothécaire de la banque, qui monte le dossier et vous présente les conditions. Moi, je regarde ce que l’hypothèque change dans votre plan : budget, épargne, impôt et protection.
Combien ça coûte de passer par vous?
La rencontre est sans frais et sans obligation. Les produits sont ceux de la banque, à ses conditions. Pour l’hypothèque, la banque me verse une commission de référencement : je vous le dis dès la première rencontre, avant que vous signiez quoi que ce soit.
C’est quelle banque?
La Banque Manuvie du Canada, une banque canadienne à charte, membre de la SADC. Je vous présente ses produits en rencontre, avec ses documents officiels et ses conditions à jour.
Votre banque, votre épargne, votre impôt : une seule conversation.
Dites-moi ce que vous voulez faire. Je regarde l’option qui va avec votre plan et je vous reviens. Sans frais, sans obligation.
Sources
- Documents officiels de la banque : pages des produits, guide des services et frais des comptes personnels (en vigueur le 12 mars 2026), annonce des cartes de crédit (22 octobre 2026). Consultés le 31 octobre 2026, remis en rencontre.
- Ce qui est protégé, Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC).
- Loi sur la distribution de produits et services financiers, articles 11.1 et 11.2 (courtage hypothécaire), LégisQuébec.
- Encadrement du courtage hypothécaire par l’Autorité des marchés financiers, Bulletin de l’AMF, 2020.
Information générale, qui ne constitue pas un conseil adapté à votre situation. Épargne et impôt n’est pas une banque. Les comptes, les cartes, les prêts et les hypothèques sont offerts par la banque, selon ses conditions en vigueur et sous réserve de son approbation. Les caractéristiques décrites sont celles publiées par la banque en octobre 2026 et peuvent changer. Aucun taux n’est affiché : ils varient. Emprunter pour investir comporte des risques, et les pertes comme les gains sont amplifiés. Je ne suis pas courtier hypothécaire : pour une hypothèque, je vous mets en relation avec un spécialiste de la banque.