Assurance collective pour PME
Pour une petite entreprise, l’assurance collective n’est pas une dépense de luxe. C’est souvent ce qui décide un bon candidat à dire oui.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Une assurance collective regroupe vos employés sous un même contrat : médicaments, soins de santé et dentaires, assurance vie, invalidité. Dès qu’un régime privé couvre les médicaments, les employés admissibles doivent y adhérer et couvrir leur conjoint et leurs enfants. La façon de partager la prime entre l’employeur et l’employé change l’impôt de l’employé, surtout pour l’invalidité.
« On est trop petits pour ça. » C’est ce que pensent la plupart des propriétaires de PME. Pendant ce temps, leurs employés paient leurs médicaments au régime public et regardent les offres d’emploi qui mentionnent « assurances ».
Ce qu’un régime peut contenir
- Médicaments, soins de santé et dentaires.
- Assurance vie.
- Invalidité de courte et de longue durée.
- Maladies graves, voyage, aide aux employés.
Qui paie la prime d’invalidité : le détail qui compte
« Il est possible que les prestations reçues en cas d’invalidité soient imposables, par exemple si l’employeur paie une partie de la prime »1. Quand l’employé paie lui-même cette portion, ses prestations ne sont pas imposables. Le même régime, monté autrement, laisse à un employé invalide beaucoup plus d’argent net.
Ce que vous devez savoir comme employeur
- Un régime qui couvre les médicaments crée une obligation d’adhésion pour vos employés admissibles2.
- Votre part des primes est une dépense de l’entreprise ; au Québec, la part payée pour les soins de santé est un avantage imposable pour l’employé.
- Le prix se renégocie : les renouvellements méritent d’être contestés et comparés.
La nuance
Le régime le moins cher n’est pas le meilleur, et le plus généreux peut devenir intenable à la troisième augmentation. Ce qui tient dans le temps : un régime simple, que les employés comprennent, et qu’on remet au marché régulièrement. Et vous, comme propriétaire, vérifiez ce que le régime vous donne en invalidité : c’est souvent bien moins que ce qu’il vous faut.
Comme conseiller en régimes d’assurance collective, je compare les assureurs pour vous.
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Questions fréquentes
À partir de combien d’employés peut-on avoir une assurance collective ?
Des régimes existent pour de très petits groupes, parfois dès quelques personnes. Les protections offertes et les prix varient beaucoup d’un assureur à l’autre.
Mes employés peuvent-ils refuser ?
Pas la portion médicaments, s’ils n’ont pas déjà un autre régime privé : celui qui est admissible à un régime privé doit y adhérer2.
Que se passe-t-il quand un employé quitte ?
Sa protection prend fin. Il a normalement le droit de transformer son assurance vie en assurance individuelle, sans test de santé3.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Autorité des marchés financiers, L’assurance invalidité (assurance salaire). Consulté le 4 octobre 2026.
- Régie de l'assurance maladie du Québec, Assurance médicaments. Consulté le 4 octobre 2026.
- Autorité des marchés financiers, Assurance vie collective. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.