Assurance sans examen médical

« Aucun examen, acceptation garantie. » La publicité ne ment pas. Elle ne vous dit juste pas ce que vous avez accepté en échange.

Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026

La réponse courte

Une assurance sans examen médical s’obtient vite, avec quelques questions ou aucune. La contrepartie : un prix plus élevé pour le même montant, des montants limités, et souvent une clause qui exclut pour un temps ce qui existait avant la signature. Elle a sa place quand une assurance ordinaire est refusée ou trop lente. Dans tous les cas, il faut répondre aux questions avec exactitude.

Trois questions, une signature, pas de prise de sang. C’est rassurant, surtout quand on redoute l’examen. Le problème n’apparaît pas à la signature. Il apparaît le jour de la réclamation.

Ce qu’un assureur fait normalement

Avant d’assurer, il évalue votre « assurabilité » : il vérifie que vous n’êtes pas déjà gravement malade¹. Ça prend quelques semaines. Mais une fois le contrat émis, il est acquis : votre famille n’aura pas à se battre plus tard.

Ce que « sans examen » déplace

Le prix : l’assureur en sait moins sur vous, il charge plus pour le même montant.
Le montant : les protections offertes sont limitées.
La vérification : elle peut se faire au moment de la réclamation plutôt qu’au départ.
La clause de conditions préexistantes : elle exclut, pour une période, ce qui existait avant la mise en vigueur, même sans diagnostic. Un symptôme, une consultation ou un test en attente peuvent suffire.

Deux règles qui ne se négocient pas

Tout déclarer, complètement. Une omission découverte à la réclamation, c’est un refus, et souvent l’annulation du contrat.
S’assurer quand on va bien. Une fois qu’il y a un dossier médical, le choix se rétrécit vite.

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Questions fréquentes

Dois-je aviser l’assureur si ma santé change après la signature ?

Pour une assurance vie, non : l’assureur évalue votre état de santé seulement à l’émission du contrat¹. C’est pour ça que la vérité au départ compte autant.

Sans examen veut-il dire sans questions ?

Pas toujours. Il y a les contrats avec un questionnaire simplifié et ceux à acceptation garantie, sans aucune question, qui coûtent plus cher et limitent la protection les premières années.

J’ai été refusé ailleurs. Est-ce ma seule option ?

Pas nécessairement. Les critères varient d’un assureur à l’autre : un refus chez l’un n’est pas un refus partout.

Ce qu’un assureur fait normalement

Ce que « sans examen » déplace

Deux règles qui ne se négocient pas

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