Je n'arrive plus à payer mes dettes : quelles options
Les appels de recouvrement, les comptes qu’on n’ouvre plus. Il existe des portes de sortie légales, et la première consultation est souvent gratuite.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 10 novembre 2026
La réponse courte
Quand les paiements ne rentrent plus dans le budget, il y a une échelle d’options : parler à vos créanciers, consolider vos dettes, suivre un plan de gestion des dettes avec un conseiller en crédit, faire une proposition de consommateur, et en dernier recours la faillite. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut s’occuper d’une proposition de consommateur ou d’une faillite, et il offre habituellement des conseils gratuits sur ces deux options.
Vous avez arrêté d’ouvrir les enveloppes. Le téléphone sonne et vous ne répondez plus. Ce n’est pas un manque de volonté : c’est un budget qui ne balance plus. Et ça, ça se règle, une étape à la fois.
Les options, de la plus douce à la plus lourde
| Option | Pour qui | Avec qui |
|---|---|---|
| Parler à vos créanciers | Un retard passager | Votre institution financière, qui peut discuter d’allègements |
| Consolider vos dettes | Bon crédit, revenu stable | Votre prêteur (voir le regroupement) |
| Plan de gestion des dettes | Vous pouvez rembourser, mais pas seul | Un conseiller en crédit accrédité1 |
| Proposition de consommateur | Vous ne pourrez pas tout rembourser | Un syndic autorisé en insolvabilité2 |
| Faillite | En dernier recours3 | Un syndic autorisé en insolvabilité2 |
Les pièges à éviter
- Les entreprises qui promettent de régler vos dettes « pour une fraction » et facturent des frais même si ça échoue2.
- Les prêts à intérêt élevé pour « rebâtir votre crédit »2.
- Celles qui laissent croire qu’elles font partie d’un programme du gouvernement2.
Une seule question à poser : « Êtes-vous un syndic autorisé en insolvabilité ? »2
30 minutes. Votre dossier. Gratuit.
On regarde votre situation ensemble, avec vos vrais chiffres. Sans frais, sans obligation.
Questions fréquentes
C’est quoi, une proposition de consommateur ?
Une entente légale, préparée par un syndic autorisé en insolvabilité, pour rembourser une partie de vos dettes à vos créanciers. Au Québec, on recommande de la considérer avant la faillite quand la situation le permet3.
Une entreprise m’offre de faire ma proposition. Est-ce correct ?
Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut s’en occuper. Il est illégal pour une entreprise de prétendre le faire sans un syndic2.
La faillite, c’est la fin de tout ?
Non, mais elle doit être vue en dernier recours. D’autres solutions existent avant, comme la proposition de consommateur ou le dépôt volontaire3.
À voir ensuite
Près de chez vous
Je reçois au bureau de Jonquière et je travaille à distance partout dans la région : Jonquière · Chicoutimi · Alma · Sainte-Monique · Saint-Bruno · Roberval · Saint-Honoré · Saint-Ambroise · Labrecque · Saint-Nazaire. Toutes les zones desservies.
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Bureau du surintendant des faillites Canada, Portail de solutions à l’endettement. Consulté le 10 novembre 2026.
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Avis aux consommateurs : Ce que vous devez savoir lorsque vous obtenez de l’aide pour régler vos dettes ou rétablir votre crédit. Consulté le 10 novembre 2026.
- Gouvernement du Québec, Faillite. Consulté le 10 novembre 2026.
Chiffres vérifiés le 10 novembre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.