REER ou rembourser ses dettes
« Paye tes dettes avant d’épargner. » Vrai pour une carte de crédit. Faux pour un prêt auto à petit taux.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Comparez le taux d’intérêt de la dette à ce que le REER vous rapporte. Une dette à taux élevé, comme une carte de crédit, se rembourse avant de cotiser. Une dette à faible taux peut suivre son cours pendant que vous épargnez. Et rien n’empêche de faire les deux : cotiser, puis mettre le remboursement d’impôt sur la dette.
Quelqu’un qui attend d’avoir « zéro dette » pour commencer à épargner attend souvent jusqu’à 45 ans : il y a toujours une auto, des meubles, une hypothèque. Pendant ce temps, les années qui comptent le plus pour sa retraite passent.
La règle du taux
Rembourser une dette rapporte exactement son taux d’intérêt, sans risque. Cotiser au REER rapporte un remboursement d’impôt tout de suite1, plus un rendement à long terme qui n’est pas garanti.
- Carte de crédit, prêt à taux élevé : on rembourse d’abord2. Peu de placements rapportent ce que ces dettes coûtent.
- Marge de crédit, prêt personnel : ça dépend du taux et de votre palier d’imposition.
- Auto, meubles, prêt étudiant, hypothèque à taux bas : le REER passe habituellement devant.
Les deux avec le même dollar
Vous cotisez au REER, puis vous mettez le remboursement d’impôt sur la dette. Vous épargnez et vous réduisez la dette, sans effort de plus.
Avant tout, le coussin
Sans coussin, un imprévu vous renvoie sur la carte de crédit et efface vos progrès3.
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Questions fréquentes
Est-ce que je perds mes droits REER si je rembourse mes dettes d’abord ?
Non. Les droits inutilisés s’accumulent et vous attendent.
Et mon prêt étudiant ?
Son taux est généralement bas. Dans bien des cas, il se rembourse au rythme prévu pendant que vous commencez à épargner.
Puis-je retirer de mon REER pour payer mes dettes ?
Rarement une bonne idée : le retrait est imposé4, avec une retenue à la source, et les droits utilisés ne reviennent pas.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (4)
- Agence du revenu du Canada, Ligne 20800 – Déduction pour REER. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Recevoir une grosse somme d'argent. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Établir un fonds d'urgence. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Faire un retrait (REER). Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.