Régime de retraite pour mes employés (REER collectif, RVER)
Vos employés ne comparent pas les noms des régimes. Ils regardent une chose : est-ce que l’employeur met de l’argent.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Une PME québécoise de dix employés visés ou plus doit offrir un régime d’épargne-retraite : un RVER, ou à la place un REER collectif, un CELI collectif ou un régime de retraite offert à tous avec retenue sur la paie. Le RVER répond à la loi à peu de frais. Le REER collectif offre plus de latitude sur les placements et la formule de cotisation. Dans les deux cas, la cotisation de l’employeur est facultative, et c’est elle qui fait la différence.
Vous perdez un bon employé pour une différence de salaire minime. En le questionnant, vous apprenez que l’autre employeur « met de l’argent dans son REER ». Ce genre d’avantage coûte souvent moins cher qu’une augmentation, et il pèse plus lourd dans la décision.
Les deux options courantes
| RVER | REER collectif | |
|---|---|---|
| Répond à l’obligation | Oui1. | Oui, s’il est offert à tous avec retenue sur la paie1. |
| Adhésion | Automatique, à 4 %1 du salaire par défaut. | Selon les règles que vous fixez. |
| Placements | Choix restreint, frais plafonnés. | Plus de choix. |
| Votre cotisation | Facultative. | Facultative, avec la formule de votre choix. |
Ce qui fait la différence pour un employé
- Une cotisation de l’employeur, même modeste, liée à la sienne.
- Une explication claire à l’embauche : la moitié des employés ne savent pas ce qu’ils ont.
- Une assurance collective à côté. Les deux ensemble forment un vrai programme.
La nuance
Un régime sans cotisation de l’employeur vous met en règle. Il ne retient personne. Et un régime généreux que personne ne comprend ne retient pas plus. La bonne formule dépend de votre masse salariale et du type d’employés que vous voulez garder.
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Questions fréquentes
Suis-je obligé d’offrir quelque chose ?
Oui, si votre entreprise compte au moins 10 employés visés au 30 juin et qu’elle en comptait au moins 5 au 31 décembre précédent1.
Dois-je cotiser ?
Non. Si vous cotisez à un RVER, vos cotisations sont déductibles et ne sont pas soumises aux taxes sur la masse salariale1.
Qu’est-ce qui est le plus simple à administrer ?
Les deux se gèrent par retenue sur la paie, avec un administrateur ou un assureur qui s’occupe des comptes des employés.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (1)
- Retraite Québec, Employeur et RVER. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.