Hypothèque à taux fixe ou variable : lequel choisir
Personne ne sait où iront les taux. La bonne question n’est pas « lequel sera le moins cher », mais « lequel je peux vivre si je me trompe ».
Par Julien Poisson · Mis à jour le 10 novembre 2026
La réponse courte
Un taux fixe reste le même pendant tout le terme ; il est généralement plus élevé qu’un taux variable. Un taux variable peut monter ou baisser pendant le terme. Certaines hypothèques variables gardent un paiement fixe, ce qui peut mener à un taux déclencheur si les taux montent. Une hypothèque hybride combine les deux. Le fixe convient à qui veut un budget prévisible ; le variable, à qui peut absorber des hausses.
Au comptoir, on vous demande : fixe ou variable ? Vous avez deux minutes pour décider d’une chose qui va toucher votre budget pendant cinq ans.
Les options, côte à côte
| Type | Comment ça marche | Pour qui |
|---|---|---|
| Taux fixe | Le même taux pendant tout le terme, généralement plus élevé qu’un variable1 | Budget serré, besoin de prévisibilité |
| Taux variable, paiement variable | Le taux et le paiement suivent le marché2 | Marge dans le budget pour absorber une hausse |
| Taux variable, paiement fixe | Le paiement reste pareil ; la part d’intérêts change, avec un risque de taux déclencheur23 | Ceux qui suivent leur dossier de près |
| Hybride | Une partie fixe, une partie variable2 | Ceux qui veulent couper la poire en deux |
Trois questions pour décider
- Si mon paiement augmentait sensiblement demain, est-ce que je dormirais quand même ?
- Ai-je un fonds d’urgence qui peut absorber un mauvais mois ?
- Est-ce que je risque de vendre ou de refinancer avant la fin du terme ? Les pénalités ne sont pas les mêmes2.
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Questions fréquentes
Le taux variable est-il toujours moins cher ?
Au départ, il est souvent plus bas qu’un taux fixe comparable2. Mais il peut augmenter pendant le terme, et personne ne peut garantir qu’il restera plus bas jusqu’à la fin.
C’est quoi, le taux déclencheur ?
Avec un taux variable et des paiements fixes, une hausse des taux peut faire en sorte que votre paiement ne couvre plus assez d’intérêts : c’est le taux déclencheur. Contactez votre institution dès que possible si vous l’approchez3.
Peut-on passer du variable au fixe en cours de route ?
Souvent, oui, si votre hypothèque le permet. Mais le nouveau taux fixe pourrait être plus élevé que le taux variable que vous payiez1.
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Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Intérêt des hypothèques. Consulté le 10 novembre 2026.
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Choisir la bonne hypothèque. Consulté le 10 novembre 2026.
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Options d’allègement hypothécaire. Consulté le 10 novembre 2026.
Chiffres vérifiés le 10 novembre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.