Transférer son REER ou son CELI ailleurs : frais et étapes
Changer d’institution est un droit, et ce n’est pas compliqué. La seule erreur grave, c’est de retirer l’argent soi-même.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Demandez toujours un transfert direct, fait d’une institution à l’autre. Un transfert direct n’est pas un retrait : il ne déclenche pas d’impôt et ne touche pas à vos droits de cotisation. Retirer l’argent vous-même pour le déposer ailleurs est traité comme un retrait suivi d’une nouvelle cotisation, ce qui peut coûter cher.
Bien des gens restent des années dans des placements qui ne leur conviennent plus, par gêne d’annoncer leur départ ou par peur que ce soit compliqué. Ni l’un ni l’autre n’est fondé : c’est la nouvelle institution qui fait la démarche.
Transfert direct ou retrait : toute la différence
| Transfert direct | Retrait, puis dépôt ailleurs | |
|---|---|---|
| CELI | Aucun effet sur vos droits1. | Le dépôt est une nouvelle cotisation. Sans droits disponibles, l’excédent coûte 1 %2 par mois1. |
| REER | Aucun impôt, aucun effet sur vos droits. | Retrait imposé, avec retenue à la source3, et la nouvelle cotisation utilise vos droits. |
Les étapes
- Ouvrez le même type de compte dans la nouvelle institution.
- Signez le formulaire de transfert chez elle.
- À l’arrivée, vérifiez que le montant et les placements correspondent.
Comptez quelques semaines. Pendant ce temps, ni cotisation ni retrait dans le compte en transfert.
Avant de signer
- Les frais de transfert de l’institution que vous quittez.
- Les frais de sortie de certains placements.
- L’échéance de vos certificats de placement garanti : un certificat non rachetable ne se transfère qu’à son échéance.
Et la question qui compte plus que les frais : pourquoi changez-vous ? Si c’est pour un meilleur accompagnement ou des placements mieux adaptés, quelques dollars de frais de transfert ne devraient pas vous retenir.
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Questions fréquentes
Qui fait la demande de transfert ?
La nouvelle institution. Vous signez un formulaire chez elle, et elle s’occupe du reste auprès de l’ancienne. Vous n’avez pas à annoncer votre départ.
Y a-t-il des frais de transfert ?
Souvent, oui, du côté de l’institution que vous quittez. La nouvelle accepte parfois de les rembourser : posez la question avant de signer.
Dois-je vendre mes placements avant de transférer ?
Pas toujours. Un transfert peut se faire « en biens », sans vendre, si la nouvelle institution peut détenir les mêmes placements.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Agence du revenu du Canada, Demander le transfert d'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Si vous cotisez en trop à un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Taux de retenue. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.