Petit revenu : est-ce que le REER vaut la peine
On vous répète de cotiser à votre REER. À petit revenu, c’est souvent le mauvais compte.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Avec un petit revenu, le CELI est généralement plus efficace que le REER. La déduction REER rapporte peu quand le taux d’imposition est bas, et les retraits du REER à la retraite peuvent réduire le Supplément de revenu garanti, ce que les retraits du CELI ne font pas. Vos droits REER, eux, ne se perdent pas.
Vous gagnez un petit salaire, vous réussissez à mettre un peu d’argent de côté, et tout le monde vous dit la même chose : « mets ça dans ton REER ». Personne ne vous dit ce que ça vous rapporte vraiment.
La déduction vaut votre taux d’imposition
Une cotisation REER se déduit de votre revenu1. Ce qu’elle vous remet dans les poches dépend de votre palier : au Québec, le premier est de 14 %2 jusqu’à 54 345 $2 de revenu imposable2. Plus le revenu est bas, moins le remboursement est gros.
Le piège est à la retraite
Chaque dollar retiré d’un REER s’ajoute à votre revenu3. Or le Supplément de revenu garanti, versé aux retraités à faible revenu, dépend justement de ce revenu4. Vous avez économisé peu d’impôt en cotisant, et vous risquez de perdre une prestation en retirant.
Les retraits d’un CELI n’ont aucun effet sur ces prestations5.
Le CELI garde la porte ouverte
L’argent d’un CELI se retire sans impôt, et les droits reviennent le 1er janvier suivant6. Si votre revenu monte un jour, vous sortez l’argent du CELI et vous le cotisez au REER à ce moment-là, quand la déduction vaudra plus cher. Vos droits REER vous auront attendu.
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Questions fréquentes
À partir de quel revenu le REER devient-il plus intéressant ?
Il n’y a pas de chiffre magique : il devient intéressant quand votre taux d’aujourd’hui dépasse celui que vous aurez à la retraite. Au Québec, le premier palier d’imposition s’arrête à 54 345 $2 de revenu imposable en 2026 ; au-delà, chaque dollar cotisé rapporte plus.
Est-ce que je perds mes droits REER si je n’y cotise pas ?
Non. Les droits inutilisés s’accumulent, et vous pourrez les utiliser une année où votre revenu sera plus élevé1.
J’ai des enfants et un petit revenu. Est-ce différent ?
Ça peut l’être. Une cotisation REER fait baisser le revenu familial, et l’Allocation canadienne pour enfants est calculée sur ce revenu7. Le calcul mérite d’être fait avec vos chiffres.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (7)
- Agence du revenu du Canada, Ligne 20800 – Déduction pour REER. Consulté le 4 octobre 2026.
- Revenu Québec, Taux d'imposition. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Faire un retrait (REER). Consulté le 4 octobre 2026.
- Service Canada, Supplément de revenu garanti. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Qu'est-ce qu'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Retirer de l'argent d'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Combien vous pourriez recevoir – Allocation canadienne pour enfants (ACE). Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.