Où placer de l'argent à court terme
Pour de l’argent dont vous avez besoin dans deux ans, la question n’est pas « combien ça rapporte ». C’est « est-ce qu’il sera là ».
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Pour de l’argent dont vous aurez besoin d’ici quelques années, visez des produits où le capital ne peut pas baisser : un compte d’épargne, un dépôt à terme ou un certificat de placement garanti. Les dépôts sont protégés jusqu’à 100 000 $1 par catégorie, par personne et par institution. La bourse est à éviter sur un horizon court.
Un collègue vous parle du rendement qu’il a fait cette année, et votre mise de fonds qui dort dans un compte d’épargne vous paraît soudain ridicule. Résistez. L’argent d’un projet proche n’a qu’un travail : être intact le jour où vous en avez besoin.
Les options
| Produit | Accès | À savoir |
|---|---|---|
| Compte d’épargne | En tout temps. | Le taux peut changer sans préavis. |
| Certificat de placement garanti rachetable | En tout temps, parfois à taux réduit. | Un peu plus de rendement, avec de la souplesse. |
| Certificat de placement garanti non rachetable | À l’échéance. | Le meilleur taux garanti, pour une date que vous connaissez. |
Dans les institutions de dépôts autorisées au Québec, vos dépôts sont protégés jusqu’à 100 000 $1 par catégorie, par personne et par institution1. Les banques à charte fédérale ont un régime fédéral équivalent.
Dans quel compte
- Le CELI d’abord : intérêts non imposés2, droits qui reviennent après un retrait3.
- Le CELIAPP, si c’est pour une première maison.
- Pas le REER : chaque retrait est imposé4.
La nuance
La prudence a aussi un coût. De l’argent « à court terme » qui dort depuis huit ans dans un compte d’épargne n’est plus à court terme : c’est de l’épargne à long terme mal placée. La bonne question est celle de la date. Si vous n’en avez pas, ce n’est probablement pas le bon compte.
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Questions fréquentes
Qu’est-ce qui est couvert par la protection des dépôts ?
Les comptes chèques et d’épargne, les dépôts à terme et les certificats de placement garanti, y compris dans un REER ou un CELI1. Pas les fonds communs, les actions, les obligations ni les fonds distincts1.
Court terme, c’est combien de temps ?
En général, moins de trois à cinq ans. Sur une période aussi courte, une baisse des marchés n’a pas le temps de se résorber.
Le rendement d’un compte d’épargne est-il imposable ?
Dans un compte ordinaire, oui. Dans un CELI, non2.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (4)
- Autorité des marchés financiers, Protection des dépôts. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Qu'est-ce qu'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Retirer de l'argent d'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Faire un retrait (REER). Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.