À quel âge commencer à épargner (intérêts composés)
Il y a deux façons de bâtir un capital : mettre beaucoup d’argent, ou laisser le temps travailler. La deuxième est gratuite.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026
La réponse courte
Le plus tôt possible, même avec un petit montant. Grâce aux rendements composés, l’argent placé à 25 ans a quarante ans pour grossir. Attendre dix ans oblige à épargner beaucoup plus chaque mois pour arriver au même endroit. Et si vous avez 45 ans, vous n’avez pas manqué le bateau : il vous reste vingt ans.
« Je commencerai l’année prochaine, quand ça ira mieux. » Tout le monde l’a dit. Le problème, c’est que le temps est la seule chose qu’on ne peut pas racheter, et c’est lui qui fait presque tout le travail.
Ce que coûtent dix ans d’attente
Exemple avec 200 $ par mois jusqu’à 65 ans et un rendement hypothétique de 5 % par année :
| Âge de départ | Total versé | Valeur à 65 ans |
|---|---|---|
| 25 ans | 96 000 $ | environ 305 000 $ |
| 35 ans | 72 000 $ | environ 166 000 $ |
| 45 ans | 48 000 $ | environ 82 000 $ |
Celui qui commence à 25 ans verse 24 000 $ de plus que celui qui commence à 35 ans, et finit avec près du double. C’est une illustration : le rendement réel varie et n’est jamais garanti.
Le retard se rachète, mais plus cher
Pour rattraper des années perdues, il ne suffit pas de remettre les cotisations manquées : il faut cotiser plus, chaque mois, pour tout le reste de la période. Le prix monte chaque année.
Si vous avez 45 ans
Vous n’avez pas manqué le bateau. Vous avez encore vingt ans de croissance devant vous, des droits REER et CELI accumulés, et souvent un meilleur revenu qu’à 25 ans. Le pire moment pour commencer, c’était il y a dix ans. Le deuxième pire, c’est dans dix ans.
Et si vous ne savez pas dans quel compte : choisissez-en un et commencez. Le mauvais compte avec dix ans d’avance bat le bon avec dix ans de retard. Le calculateur du prix d’attendre chiffre une année de retard avec vos montants.
Voir l'effet de commencer maintenant Parler à Julien
Laissez votre numéro. Julien vous appelle pour faire le point, sans frais ni obligation.
Questions fréquentes
J’ai des dettes d’études. Dois-je attendre de les avoir payées ?
Pas nécessairement. Si leur taux est bas, vous pouvez épargner un petit montant en parallèle. Les dettes à taux élevé, comme les cartes de crédit, passent avant.
À partir de quel âge peut-on ouvrir un CELI ?
À 18 ans, si vous résidez au Canada1.
À lire aussi
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Agence du revenu du Canada, Calculer vos droits de cotisation aux CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Combien vous pourriez recevoir – Allocation canadienne pour enfants (ACE). Consulté le 4 octobre 2026.
- Agence du revenu du Canada, Ligne 20800 – Déduction pour REER. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.