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Ouvrir un REER ou un CELI : comment et avec combien

Ouvrir le compte prend dix minutes. L’erreur, c’est de croire que c’est fait une fois le compte ouvert.

Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026

La réponse courte

Pour ouvrir un CELI, il faut avoir 18 ans et résider au Canada. Pour cotiser à un REER, il faut des droits de cotisation, donc avoir déclaré un revenu de travail. Les deux s’ouvrent auprès d’une institution financière ou d’un conseiller, sans montant minimum fixé par la loi. Un compte n’est qu’une enveloppe : ce qui compte, c’est ce que vous mettez dedans.

Beaucoup de gens ont « un CELI à la banque » depuis des années. Dedans : un compte d’épargne qui rapporte presque rien. Ils ont ouvert l’enveloppe et oublié de mettre quelque chose dedans. Un REER ou un CELI n’est pas un placement, c’est un abri fiscal pour vos placements.

Les conditions

CELIREER
Âge18 ans ou plus1.Pas d’âge minimum ; cotisations jusqu’à la fin de l’année des 71 ans2.
DroitsS’accumulent dès 18 ans, peu importe le revenu.Dépendent du revenu de travail déclaré l’année précédente.
Plafond 20267 000 $333 810 $3 au maximum

Où, et avec combien

Dans une banque, une caisse, chez un courtier en ligne ou avec un conseiller. Ce qui change : les placements offerts, les frais et l’accompagnement. La loi ne fixe aucun minimum : un virement automatique mensuel, même petit, suffit pour démarrer.

Les erreurs de la première année

  • Laisser l’argent dormir dans le compte, sans placement.
  • Cotiser sans vérifier ses droits.
  • Retirer du CELI et remettre la même année : le montant retiré redevient cotisable seulement le 1er janvier suivant4.
  • Oublier de prévoir qui hérite du compte.

Et si vous hésitez entre les deux depuis des mois : choisissez-en un et commencez. On ajuste en cours de route. Ce qui ne se rattrape pas, c’est le temps passé à décider.

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Questions fréquentes

Puis-je avoir plusieurs CELI ou plusieurs REER ?

Oui. Mais vos droits de cotisation s’appliquent au total de tous vos comptes, pas à chacun.

Mon enfant de 16 ans travaille. Peut-il ouvrir un REER ?

Il accumule des droits REER dès qu’il déclare un revenu de travail. L’ouverture du compte pour un mineur dépend de l’institution. Le CELI n’est pas accessible avant 18 ans1.

Que faut-il vérifier avant de cotiser ?

Vos droits, dans Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada ou sur votre avis de cotisation. Cotiser en trop coûte 1 %5 par mois sur l’excédent5.

À lire aussi

Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je

Sources officielles (5)
  1. Agence du revenu du Canada, Calculer vos droits de cotisation aux CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
  2. Agence du revenu du Canada, Dates importantes pour REER, RAP, REEP, CELIAPP et plus. Consulté le 4 octobre 2026.
  3. Agence du revenu du Canada, Plafonds des CD, des PD, des REER, des RPDB, des RVDAA, des CELI, MGAP et le MSGAP. Consulté le 4 octobre 2026.
  4. Agence du revenu du Canada, Retirer de l'argent d'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
  5. Agence du revenu du Canada, Si vous cotisez en trop à un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.

Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.