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Retirer son argent à la retraite (FERR)

Accumuler, tout le monde en parle. Sortir l’argent dans le bon ordre, presque personne.

Par Julien Poisson · Mis à jour le 4 octobre 2026

La réponse courte

À la retraite, votre revenu vient de sources qui ne sont pas imposées de la même façon : les rentes publiques, votre régime d’employeur, vos REER ou FERR, et votre CELI. Un bon plan répartit les retraits pour garder un revenu imposable stable, éviter la récupération de la pension de la Sécurité de la vieillesse et faire durer l’épargne.

On passe trente ans à se faire dire comment épargner, et on arrive à la retraite sans que personne ait expliqué comment sortir l’argent. C’est pourtant là que se joue une bonne partie de l’impôt de vos vingt-cinq prochaines années.

Ce que vous contrôlez

SourceImposableVotre marge de manœuvre
Rente du Régime de rentes du QuébecOuiL’âge de début, de 60 à 72 ans1.
Pension de la Sécurité de la vieillesseOuiL’âge de début, de 65 à 70 ans2.
REER ou FERROui3Le montant, au-dessus du minimum du FERR4.
CELINon5Tout : le moment et le montant.

Les trois pièges

  • « Je touche à mon REER le plus tard possible. » Les retraits obligatoires du FERR arrivent alors en même temps que vos rentes, et votre revenu imposable bondit.
  • Dépasser le seuil de récupération. Au-delà de 93 454 $6 de revenu net pour 2025, une partie de la pension de la Sécurité de la vieillesse est reprise6.
  • Vider le CELI en premier. Une fois vide, il ne vous reste que des retraits imposables.

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Questions fréquentes

À quel âge dois-je commencer à retirer de mon REER ?

Il n’y a pas d’âge minimum, et la conversion est obligatoire au plus tard à la fin de l’année de vos 71 ans7. Commencer plus tôt, dans des années à faible revenu, peut réduire l’impôt total.

Le CELI est-il utile à la retraite ?

Très. Ses retraits ne sont pas imposés et n’ont aucun effet sur les prestations fédérales calculées selon le revenu5.

Faut-il reporter ses rentes publiques ?

La rente du Régime de rentes du Québec augmente jusqu’à 72 ans1 et la pension de la Sécurité de la vieillesse jusqu’à 70 ans2. Les reporter donne un revenu garanti plus élevé pour la vie, mais demande de vivre de son épargne en attendant.

À lire aussi

Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je

Sources officielles (7)
  1. Retraite Québec, À quel âge devriez-vous demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec?. Consulté le 4 octobre 2026.
  2. Service Canada, Sécurité de la vieillesse – Quand commencer à recevoir votre pension. Consulté le 4 octobre 2026.
  3. Agence du revenu du Canada, Faire un retrait (REER). Consulté le 4 octobre 2026.
  4. Agence du revenu du Canada, Tableau – Facteurs prescrits. Consulté le 4 octobre 2026.
  5. Agence du revenu du Canada, Qu'est-ce qu'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
  6. Service Canada, Impôt de récupération de la pension de la Sécurité de la vieillesse. Consulté le 4 octobre 2026.
  7. Agence du revenu du Canada, Dates importantes pour REER, RAP, REEP, CELIAPP et plus. Consulté le 4 octobre 2026.

Chiffres vérifiés le 4 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.